हर कोई कहता है कि आपके पास एक बजट होना चाहिए, और यह निश्चित रूप से अच्छी सलाह है। लेकिन यदि आपने पहले कभी बजट नहीं बनाया है, तो आप पूरी तरह से निश्चित नहीं होंगे कि यह क्या है और इसका उद्देश्य क्या है।
इस लेख में मैं इस प्रश्न का उत्तर दूंगा: बजट क्या है? मैं आपको बताऊंगा कि आपको इसकी आवश्यकता क्यों है, और कुछ विशिष्ट रणनीतियाँ बताऊंगा जो आपके लिए उपयोगी हो सकती हैं।
कई लोगों के लिए समस्या का एक कारण यह हो सकता है कि "बजट" शब्द का प्रयोग बहुत अधिक बार किया जाता है, संभवतः अंधाधुंध तरीके से।
हमें हमेशा कहा जाता है कि बजट काम नहीं करता। उदाहरण के लिए, सरकारें शायद ही कभी अपने बजट को संतुलित कर पाती हैं, और कई कंपनियां अक्सर अपने बजट से अधिक खर्च कर देती हैं।
तो फिर, यदि बजट विफल हो सकता है, तो उसे बनाने का क्या मतलब है?
बजट क्या है?
बजट क्या है?बजट बनाने में एक समस्या यह है कि शब्द "बजट" का अर्थ भी शुष्क एवं अवैयक्तिक है, जो लेखांकन परिभाषा के समान है। सरलीकरण के लिए, आइए इन्वेस्टोपेडिया की बजट की परिभाषा से शुरुआत करें:
"बजट एक विशिष्ट भविष्य की अवधि में राजस्व और व्यय का अनुमान है, जिसे आमतौर पर समय-समय पर संकलित और पुनर्मूल्यांकित किया जाता है। बजट व्यक्तियों, परिवारों, लोगों के समूहों, व्यवसायों, सरकारों, राष्ट्रों, बहुराष्ट्रीय संगठनों या किसी भी अन्य चीज़ के लिए विकसित किया जा सकता है जो पैसा खर्च करता है। व्यवसायों और संगठनों में, बजट प्रबंधन द्वारा उपयोग किया जाने वाला एक आंतरिक उपकरण है और अक्सर बाहरी पक्षों द्वारा रिपोर्ट किए जाने की आवश्यकता नहीं होती है।"
क्या यह परिभाषा आपको उत्साहित करती है? न ही मैं। लेकिन यह ऐसी जानकारी है जो आप स्कूल में सीखते हैं या वित्तीय प्रेस में पढ़ते हैं। यह एक मान्य व्याख्या है, लेकिन व्यक्तिगत स्तर पर इसका अनुवाद ठीक नहीं है।
तो, आइए हम "बजट" शब्द के संगठनात्मक अर्थ को नजरअंदाज करके इस बात पर ध्यान केंद्रित करें कि यह आप पर व्यक्तिगत रूप से कैसे लागू होता है। आइए जानें कि बजट किस प्रकार आपके वित्तीय जीवन को आसान बना सकता है और आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने में आपकी सहायता कर सकता है।
अपने पैसे पर नियंत्रण रखें
मूलतः बजट का अर्थ है अपने पैसे पर नियंत्रण रखें. एक हालिया सर्वेक्षण से पता चला है कि 60% अमेरिकियों के पास 1,000 डॉलर तक की बचत नहीं है। आपातकालीन खर्चों को पूरा करने के लिए।
कठिन वित्तीय स्थिति से बचने के लिए बजट बनाना बहुत जरूरी है। बजट बस इतना है एक रणनीति जिसे आप यह सुनिश्चित करने के लिए अपनाते हैं कि आप अपनी कमाई से कम खर्च करें। इसमें नकदी प्रवाह का प्रबंधन और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य निर्धारित करना शामिल है।
व्यक्तिगत स्तर पर इसका अर्थ यह हो सकता है कि 3,000 डॉलर प्रतिमाह कमाना और 2,500 डॉलर में जीवन-यापन करना। यह कठिन हो सकता है, लेकिन यह जीवन में सभी अच्छी वित्तीय चीजों की कुंजी है, जो आपको बचत करने, निवेश करने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में सक्षम बनाता है।
बजट का उद्देश्य क्या है?
बजट बनाने का मुख्य उद्देश्य आपकी वित्तीय स्थिति को नियंत्रित करना है। वह वेतन से वेतन तक जीवन यापन करता है, जैसा कि वह करता है अधिकांश अमेरिकीयह न केवल आर्थिक रूप से खतरनाक है, बल्कि अत्यधिक तनावपूर्ण भी है। यह एक मुख्य कारण है कि तनाव आज पहले से कहीं अधिक बड़ी समस्या प्रतीत होने लगी है। बजट बनाने से आप अपनी वित्तीय योजना अच्छी तरह बना सकते हैं और खर्च को प्राथमिकता दे सकते हैं।
तनाव के कई कारण हैं, लेकिन सबसे बड़ा कारण वित्तीय तनाव है। समस्या यह है कि यह एक निरंतर चक्र है। यह सिर्फ एक महीने देरी से आने की बात नहीं है, यह एक निरंतर संघर्ष है। प्रति महीने। इससे किसी को भी तनाव हो सकता है। इसलिए, इस वित्तीय तनाव से बचने और दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता प्रदान करने के लिए बजट एक प्रभावी उपकरण है।
बजट प्रक्रिया कैसे शुरू करें
वास्तव में, बजट बनाना वित्तीय अवकाश लेने जैसा है। यह प्रक्रिया आपके वर्तमान वित्तीय व्यवहार के गहन विश्लेषण से शुरू होगी। इसमें मूलतः यह निर्धारित करना शामिल है कि आप अपने पास मौजूद धन को किस प्रकार खर्च करते हैं। एक बार जब आप ऐसा कर लेंगे, तो आप यह मूल्यांकन करने की बेहतर स्थिति में होंगे कि अपने पैसे की दक्षता कैसे बढ़ाई जाए।
बजट से संबंधित एक अच्छा शब्द जो मैंने सुना है वह है "अपने पैसे में मार्जिन बनाना।" किसी पुस्तक के पृष्ठ पर पाठ के चारों ओर अतिरिक्त स्थान की तरह, मार्जिन भी आपके बजट में अतिरिक्त धनराशि है। यदि आपके पास बजट नहीं है, तो संभवतः आपके पास कोई वित्तीय मार्जिन भी नहीं होगा। बजट का उद्देश्य यह बिल्कुल यही प्रदान करता है।
जब तक आपके पास बजट नहीं होगा, तब तक यह बहुत कम संभावना है कि आप अपने जीवन के वित्तीय पक्ष में कोई प्रगति कर सकेंगे।
बजट बनाने के पक्ष और विपक्ष
अधिकांश लोग बजट के नकारात्मक पहलुओं पर ध्यान केंद्रित करते हैं, लेकिन यह एक अदूरदर्शी और गलत दृष्टिकोण है। संक्षेप में, बजट बनाना एक वित्तीय नियंत्रण उपकरण है जो आपको यह समझने में मदद करता है कि आपका पैसा कहां जा रहा है और आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए इसका सर्वोत्तम उपयोग कैसे कर सकते हैं।
बजट बनाने के नुकसान
- अपनी वित्तीय आदतों को बदलना स्वाभाविक रूप से असुविधाजनक है। निस्संदेह, आपकी वित्तीय स्थिति में परिवर्तन से आपकी जीवनशैली में भी परिवर्तन आएगा।
- सीखें कि अपनी कमाई से कम में कैसे गुजारा करें। यदि आपने पहले कभी ऐसा नहीं किया है तो यह एक कठिन अवधारणा है। इसके लिए आपको अपनी प्राथमिकताओं का पुनर्मूल्यांकन करने और आवश्यक खर्चों की पहचान करने की आवश्यकता हो सकती है।
- जब आप किसी ऐसी “इच्छा” पर पैसा खर्च करने का औचित्य सिद्ध करने का प्रयास करते हैं जिसे आप “आवश्यकता” में बदलना चाहते हैं, तो अपने आप को और अपने परिवार को “नहीं” कहने का अनुशासन विकसित करें। यह एक बड़ी चुनौती है जिसके लिए इच्छाशक्ति की आवश्यकता है।
- जब आप पहली बार अपना बजट लागू करते हैं तो आपको स्वतंत्रता खोने का प्रारंभिक अहसास होता है। लेकिन यह भावना अस्थायी है, और जल्द ही नियंत्रण और प्रभुत्व की भावना में बदल जाती है।
- उन छोटी-छोटी चीजों और विलासिता के बिना जीना सीखें, जिनमें आप वर्षों से लिप्त रहे हैं। इसके लिए मनोरंजन और आनंद के वैकल्पिक स्रोत खोजने की आवश्यकता हो सकती है।
यदि आप नकारात्मक पहलुओं पर ध्यान केंद्रित करेंगे तो आप कभी भी बजट बनाना शुरू नहीं कर पाएंगे। लेकिन इसीलिए सकारात्मक पहलुओं पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है।
बजट के लाभ
- एक बार जब आप बजट लागू कर देते हैं, तो आप अपने पैसे पर नियंत्रण की भावना विकसित करना शुरू कर देंगे, जिसके बारे में आपने पहले कभी नहीं सोचा था। यह सशक्तिकरण अद्भुत हो सकता है।
- आप अपनी बचत बढ़ाना शुरू कर देंगे, जो इस बात का ठोस सबूत होगा कि आप अपने धन पर अधिक नियंत्रण प्राप्त कर रहे हैं।
- यदि आप बजट बनाना शुरू करते समय कर्ज में हैं, तो आप देखेंगे कि आपके कर्ज का शेष कम हो रहा है - साथ ही आपके मासिक क्रेडिट कार्ड भुगतान में भी कमी आएगी। आपको यह एहसास होने लगेगा कि आप कर्ज से बाहर निकल सकते हैं।
- जब आपकी बचत एक आरामदायक स्तर पर पहुंच जाए और आपके कर्ज चुकाने की स्थिति आ जाए, तो आप निवेश शुरू कर सकते हैं। फिर आप भविष्य के लिए धन संचय करना शुरू कर देंगे।
- आप महसूस करेंगे कि आपका बजट, चाहे वह शुरू में कितना भी कठिन क्यों न लगे, आपके जीवन में अनेक विकल्प उत्पन्न करता है।
- आपका तनाव स्तर कम हो जाएगा, जिससे आप रात को बेहतर नींद ले पाएंगे और अपने बारे में बेहतर महसूस करेंगे।
- जैसे-जैसे आपकी वित्तीय स्थिति में सुधार होने लगेगा, आप एक बार फिर कुछ विलासिता का आनंद ले सकेंगे, लेकिन इस बार आप ऐसा बिना किसी अपराध बोध के करेंगे।
यदि आपको बजट बनाने में कठिनाई हो रही है क्योंकि आप इसे लेकर बहुत अधिक परेशान हैं, तो अपना ध्यान बदलें और इस बारे में अधिक सोचें कि इसे सफलतापूर्वक क्रियान्वित करने पर आपको कितना अच्छा लगेगा। दूसरे शब्दों में, अंत में होने वाले लाभों पर ध्यान केंद्रित करें, न कि शुरुआत में होने वाली कठिनाइयों पर।
लॉटरी जीतने या बड़ी विरासत प्राप्त करने के अलावा, कोई भी व्यक्ति समय और प्रयास लगाए बिना वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त नहीं कर सकता। और मेरा विश्वास करें, वित्तीय स्वतंत्रता एक सार्थक लक्ष्य है। लेकिन ऐसा तब तक नहीं होगा जब तक आप अपने बजट को नियंत्रण में नहीं लाते।
बजट के तीन सबसे प्रभावी प्रकार कौन से हैं?
वास्तव में, बजट के इतने प्रकार हैं कि उन सभी को सूचीबद्ध करना कठिन है। लगभग हर वित्तीय विशेषज्ञ के पास बजट बनाने की अपनी विधि होती है, चाहे वह किसी पुस्तक के माध्यम से हो या ऑनलाइन पाठ्यक्रम के माध्यम से।
लेकिन मेरे अनुभव से, मैंने पाया है कि तीन प्रकार के बजट हैं जो अधिकांश व्यक्तियों के लिए सबसे अधिक प्रभावी और उपयुक्त हैं, और हम यहां उन्हीं पर ध्यान केंद्रित करेंगे।
50-20-30 बजट
हम इस बजट से शुरुआत करेंगे क्योंकि मेरी राय में यह सबसे अच्छा है। 50-20-30 संख्याएं आपकी शुद्ध आय का वह प्रतिशत दर्शाती हैं जो सामान्य व्यय श्रेणियों में आवंटित किया जाता है।
ये श्रेणियां इस प्रकार हैं:
- 50% तक आपकी कर-पश्चात आय का उपयोग आवश्यक खर्चों जैसे कि आवास, उपयोगिता, भोजन, न्यूनतम ऋण भुगतान, बीमा प्रीमियम आदि में किया जाता है।
- 20% तक बचत और/या ऋण चुकौती के लिए समर्पित। ऋण चुकौती के लिए, यह उन भुगतानों को दर्शाता है जो आवश्यक न्यूनतम मासिक भुगतान से अधिक होते हैं। विचार यह है कि आप अपने ऋण का शीघ्र भुगतान करने के लिए अपने भुगतानों में वृद्धि करें। इस अनुपात को आवश्यकता और प्राथमिकता के अनुसार बचत और ऋण चुकौती के बीच भी विभाजित किया जा सकता है।
- 30% तक "इच्छाएँ" पर जाएँ। ये जीवन की वे अतिरिक्त चीजें हैं जिनकी आपको जरूरत नहीं है, लेकिन आप इन्हें खरीदते हैं क्योंकि ये जीवन को अधिक आनंददायक बनाती हैं। इस श्रेणी में छुट्टियाँ, मनोरंजन, संगीत समारोह के टिकट, खेल आयोजन और सिनेमा जाना शामिल हैं। आपको चित्र मिल जाएगा।
50-20-30 बजट के बारे में मुझे जो बात पसंद आई वह यह है कि इसमें बड़े परिदृश्य पर ध्यान केंद्रित किया गया है। अधिकांश बजट विधियां बजट के विवरण पर ध्यान केंद्रित करती हैं, जैसे कि व्यक्तिगत व्यय मदें। इस पद्धति का उपयोग करने पर किसी व्यक्तिगत व्यय की आवश्यकता नहीं होती। उदाहरण के लिए, आप अपनी 30% राशि को अपनी इच्छानुसार किसी भी प्रकार से अपनी इच्छाओं पर खर्च कर सकते हैं। आप यह तय कर सकते हैं कि जीवन में किन सुखों के लिए आप भुगतान करने को तैयार हैं, बिना किसी वित्तीय तंगी के।
इस बजट पद्धति में काफी लचीलापन भी है। यदि आप अपनी आवश्यकताओं को कर-पश्चात आय के 50% में समायोजित नहीं कर सकते, तो आप अपनी कुछ भत्तों को अपनी आवश्यकताओं की श्रेणी से बाहर स्थानांतरित कर सकते हैं। धन प्रबंधन में सुधार और अपव्यय को कम करने के लिए आवश्यक खर्चों की निरंतर समीक्षा करने की सिफारिश की जाती है।
लेकिन इस पद्धति के बारे में जो बात मुझे सबसे ज्यादा पसंद है, वह है इसका फोकस सहेजा जा रहा हैज़्यादातर लोग अपनी तनख्वाह का सिर्फ़ 10% बचाकर गुज़ारा करने की कोशिश करते हैं। यह निश्चित रूप से सही दिशा में एक कदम है, लेकिन मेरे अनुभव में, धन संचय करने के लिए आपको और ज़्यादा बचत करनी होगी। 20% न्यूनतम है। बचत दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता के सबसे महत्वपूर्ण स्तंभों में से एक है।
लिफाफा विधि
अतीत में, जब लोग अपने बिलों का भुगतान नकद में करते थे, तो इस पद्धति का उपयोग मानक बजट प्रक्रिया के रूप में किया जाता था। इसमें प्रत्येक घरेलू खर्च के लिए निर्धारित अलग-अलग लिफाफों में वास्तविक धनराशि डालना शामिल था। आपके पास अपने सभी खर्चों को पूरा करने के लिए 15 से 20 नकद लिफाफे हो सकते हैं।
अब भी बहुत कम लोग इस तरीके से अपना पैसा संभालते हैं, लेकिन हाल के दशकों में लिफाफा पद्धति विकसित हुई है। यद्यपि बहुत कम लोग लिफाफों में नकदी डाल रहे हैं, फिर भी मूल कार्यप्रणाली वही है।
आप एक बजट बनाते हैं जिसमें प्रत्येक व्यय के लिए एक “लिफाफा” होता है, जिसे आपको उस व्यय का भुगतान करने के लिए पर्याप्त धनराशि से भरना होता है। इसका एक फायदा यह है कि यदि आप किसी एक व्यय श्रेणी में बजट से अधिक खर्च कर देते हैं, तो आप आमतौर पर किसी अन्य व्यय से अतिरिक्त धन प्राप्त कर सकते हैं, जो अपेक्षा से कम था। इससे आप अपने बजट को अधिक लचीलेपन के साथ प्रबंधित कर सकेंगे।
आपकी जानकारी के लिए बता दें कि अब आपको भौतिक लिफाफा प्रणाली स्थापित करने की आवश्यकता नहीं है। आप डिजिटल रूप से यह काम करने के लिए लिफाफा बजटिंग ऐप का उपयोग कर सकते हैं। इनमें से सबसे लोकप्रिय ऐप है एमवेलोप्स (Mvelopes)। यह "आपके बजट में प्रत्येक डॉलर को एक उद्देश्य देकर" काम करता है, जो कि कागजी लिफाफा पद्धति बिल्कुल वैसा ही करती है। यह आपको अनुसरण करने में सक्षम बनाएगा बजट प्रणाली पारंपरिक डिजिटल. इससे आपको अपने धन के प्रबंधन में सुविधा और नियंत्रण मिलता है।
शून्य बजट
शून्य-आधारित बजट के साथ, यदि आप अपने पैसे का उचित प्रबंधन करते हैं, तो आपका बजट हर महीने शून्य रहेगा। ऐसा इसलिए है क्योंकि यह विधि आपको यह तय करने के लिए बाध्य करती है कि आपके बजट का प्रत्येक डॉलर कहां खर्च होगा। प्रत्येक डॉलर को किसी विशिष्ट व्यय के लिए आवंटित किया जाना चाहिए, बचत में स्थानांतरित किया जाना चाहिए, या ऋण चुकाने के लिए उपयोग किया जाना चाहिए। यह बजट खर्च पर सख्त नियंत्रण रखने और ऋण संचय से बचने के लिए आदर्श है।
शून्य-आधारित बजट इस धारणा पर काम करता है कि आपके बजट में यदि कोई धनराशि किसी विशिष्ट उद्देश्य के लिए नहीं है तो उसके अत्यधिक खर्च होने की संभावना है। इस कारण से, वे अन्य प्रकार के बजटों की तुलना में अधिक प्रतिबंधात्मक होते हैं। यदि आपको अतीत में अपने धन का प्रबंधन करने में कठिनाई हुई हो, तथा आपके पास असंबद्ध निधियों से निपटने के लिए अनुशासन की कमी हो, तो इसका उपयोग करना सर्वोत्तम हो सकता है। यह बजट उन लोगों के लिए एक प्रभावी उपकरण है जो अधिक खर्च करते हैं और अपने खर्चों पर सटीक नियंत्रण रखना चाहते हैं।
बजट का महत्व
बजट का क्रियान्वयन जटिल और कष्टकारी नहीं होना चाहिए। यह सच है कि शुरू में इसके लिए कुछ त्याग करने होंगे, लेकिन प्रत्येक बीतते महीने के साथ यह आसान होता जाएगा। जैसे-जैसे यह आसान होता जाएगा, आप अपने पैसों पर अधिक नियंत्रण महसूस करने लगेंगे।
यह अपने आप में एक महत्वपूर्ण बिंदु है। बजट ऐप का पूरा उद्देश्य आपको अपने पैसे का मालिक बनाना है, न कि आपके पैसे को आप पर नियंत्रण करने देना। यह एक सार्थक लक्ष्य है, भले ही आपने कभी अमीर बनने की योजना नहीं बनाई हो, लेकिन यदि आप ऐसा करते हैं तो यह और भी अधिक महत्वपूर्ण हो जाएगा।
जैसा कि मैंने अपने जीवन में पाया है, वित्तीय स्वतंत्रता एक ऐसा लक्ष्य जिसके लिए प्रयास करना उचित है। यह सिर्फ लगातार अधिक धन संचय करने के बारे में नहीं है, यह आपके जीवन पर अधिक नियंत्रण रखने के बारे में है।
बजट बनाने से आपको उस जीवन को जीने के करीब पहुंचने में मदद मिलेगी जिसका आपने हमेशा सपना देखा है।
