यदि आप अपनी वित्तीय स्थिति में बदलाव लाने के वास्तविक तरीकों की तलाश कर रहे हैं, तो घर पर अपनी खुद की कॉफी बनाने या जेनेरिक ब्रांड चुनने जैसी पारंपरिक युक्तियाँ एक अच्छी शुरुआत हो सकती हैं, लेकिन वे ठोस बचत हासिल करने के लिए पर्याप्त नहीं हैं। नवीनतम अध्ययनों के अनुसार, मनोविज्ञान और मानव व्यवहार पर आधारित डेटा-समर्थित रणनीतियाँ हैं जो आपकी बचत की गति को तेज़ कर सकती हैं। इस लेख में, हम तेजी से पैसे बचाने के व्यावहारिक और सिद्ध तरीकों की समीक्षा करते हैं, जो आपको स्वस्थ वित्तीय आदतें बनाने और अपने लक्ष्यों को तेज़ी से प्राप्त करने में मदद करेंगे।
टिप 1: बड़े तीन (आवास, परिवहन और शिक्षा) पर ध्यान दें
क्या तुम्हें पता था: जब टीडी अमेरिट्रेड ने यह पता लगाने के लिए एक अध्ययन किया कि कैसे... कुछ परिवार अपनी आय का 20% या उससे अधिक बचाने में, वह पाती है कि सबसे बड़ा कारक यह है कि वह आवास पर कितना खर्च करती है। ये परिवार, जिन्हें "सुपर सेवर्स" कहा जा सकता है, अपनी आय का केवल 14% आवास पर खर्च करते हैं, जबकि औसत परिवार 23% खर्च करते हैं।
घर, कार और शिक्षा न केवल आपके बजट की सबसे बड़ी वस्तुओं में से कुछ हैं, बल्कि इन्हें अक्सर ऋण के माध्यम से वित्तपोषित किया जाता है। हालाँकि ऋण का उपयोग करना अपने आप में बुरा नहीं है, ऋण से संबंधित दो मुख्य मुद्दे हैं जिनके बारे में जागरूक होना आवश्यक है:
- हम यह अनुमान लगाने में बुरे हैं कि हम कुछ वहन कर पाएंगे या नहीं. जो ज्ञात है उसमें आशावादी पूर्वाग्रह के साथलोग सकारात्मक घटनाओं (जैसे कि भविष्य में वेतन वृद्धि) की संभावना को अधिक महत्व देते हैं जबकि नकारात्मक घटनाओं (जैसे कार खराब हो जाना या परिवार के किसी सदस्य का बीमार होना) की संभावना को कम आंकते हैं।
- हम भ्रमित हो जाते हैं कि एक ऋणदाता हमें क्या बताता है कि हम वास्तव में कितना खर्च कर सकते हैं, इसके लिए हम योग्य हैं. जब कोई ऋणदाता कहता है कि आप $300 का घर या $50 की कार प्राप्त कर सकते हैं, तो वे संख्याएँ एक सूत्र पर आधारित होती हैं जो ऋण की सबसे बड़ी राशि निर्धारित करती है जिसे आप चुकाने के उचित अवसर के साथ प्रबंधित कर सकते हैं। क्यों? क्योंकि यह ऋणदाता के लिए सबसे लाभदायक तरीका है। आपका लक्ष्य अपनी वित्तीय स्थिति और लक्ष्यों के आधार पर उस ऋण की मात्रा को स्वीकार करना होना चाहिए जिसे आप आसानी से वहन कर सकें।
निम्नलिखित कार्य करें: अपने वर्तमान खर्चों को मापें 50/30/20 बजट, जो आपकी आय का 50% जरूरतों के लिए, 30% चाहतों के लिए, और 20% बचत और वित्तीय लक्ष्यों के लिए आवंटित करने का प्रावधान करता है। यह दृष्टिकोण आपको बताएगा कि आपका वित्त कहां संतुलन से बाहर है (और इसलिए, आपको पहले किन क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए)।
टिप 2: अपने खर्च पर नज़र रखें
क्या तुम्हें पता था: एक में अब तक का सबसे बड़ा अध्ययन करोड़पतियों की वित्तीय आदतों के बारे में शोधकर्ताओं ने पाया कि उनमें से आधे से अधिक अभी भी एक निर्धारित बजट का पालन करते हैं।
ऐसे दर्जनों निःशुल्क ऐप्स हैं जो स्वचालित रूप से आपकी आय और व्यय को ट्रैक करते हैं। ये ऐप्स आपके हाल के लेनदेन और खाते की शेष राशि की निगरानी करना आसान बनाते हैं। दिलचस्प बात यह है कि कुछ लोग इन उपकरणों का उपयोग करने के तरीके को बदलकर दूसरों की तुलना में अधिक बचत करने में सक्षम हैं।
फ्लोरिडा स्टेट यूनिवर्सिटी के मनोविज्ञान के प्रोफेसर रॉय बॉमिस्टर ने अपनी पुस्तक "विलपॉवर" के लिए जानकारी पर शोध करते हुए पाया कि जिन उपयोगकर्ताओं ने बजट और लक्ष्य निर्धारित किए, उन्होंने सबसे अधिक बचत की:
"[...] यदि लोग बजट और लक्ष्य निर्धारित करने के लिए उपलब्ध जानकारी का उपयोग करते हैं तो खर्च और कम हो जाता है। "सबसे बड़ा प्रभाव किराने का सामान, रेस्तरां और क्रेडिट कार्ड वित्तपोषण शुल्क पर लोगों के खर्च में देखा गया।"
रॉय बाउमिस्टर
अपने लेन-देन पर नज़र रखने के लिए केवल एक बजट ऐप का उपयोग करने के बजाय, अक्सर उपलब्ध अतिरिक्त सुविधाओं का लाभ उठाएं:
- विशिष्ट व्यय श्रेणियों के लिए बजट निर्धारित करें।
- अपने वित्तीय लक्ष्यों की दिशा में अपनी प्रगति पर नज़र रखने में मदद के लिए लक्ष्य निर्धारण सुविधाओं का उपयोग करें, चाहे वह आपातकालीन निधि बनाना हो, छुट्टियों के लिए बचत करना हो, या घर के लिए भुगतान करना हो।
- जब आप अपने बजट के करीब हों या जब आप किसी विशिष्ट वित्तीय लक्ष्य की ओर प्रगति कर रहे हों तो सूचनाएं प्राप्त करें जो आपको सचेत करती हैं।
निम्नलिखित कार्य करें: सबसे पहले, अपने खर्च को ट्रैक करें कई निःशुल्क व्यक्तिगत वित्त ऐप्स. अपने स्वच्छ इंटरफ़ेस और उपयोग में आसानी के कारण मेरा पसंदीदा ऐप रॉकेट मनी है। लेकिन वहाँ मत रुको; आपको अच्छे विकल्प चुनने में मदद करने के लिए बजट, लक्ष्य और अलर्ट निर्धारित करें।
युक्ति 3: $500 या अधिक का एक आपातकालीन कोष बनाएं
क्या तुम्हें पता था: एक अध्ययन में पाया गया कि कम आय वाले परिवार जिनके पास आपातकालीन निधि में $500 या अधिक थे... वित्तीय और मनोवैज्ञानिक समस्याओं का अनुभव होने की संभावना कम है मध्यम आय वाले परिवारों से जिनके पास आपातकालीन निधि में $500 से कम है।
आपातकालीन निधि रखने के कई लाभ हैं, जिसका उपयोग आप अनियोजित खर्चों के भुगतान में सहायता के लिए कर सकते हैं। हालाँकि, सबसे बड़ा लाभ यह है कि एक आपातकालीन निधि वेतन-दिवस ऋण और क्रेडिट कार्ड जैसे उच्च ऋण को रोकने में मदद कर सकती है।
फ़ेडरल रिज़र्व ने पाया है कि लोगों को कम वित्तीय और भावनात्मक कठिनाइयों का अनुभव करने में मदद करने के लिए $500 एक जादुई संख्या है। हालाँकि आप उस एक दिन से अधिक बचत करना चाह सकते हैं, $500 एक बेहतरीन प्रारंभिक लक्ष्य है।
यदि ऐसा लगता है कि आपके बजट में आपातकालीन निधि के लिए अतिरिक्त पैसा नहीं है, तो पहले स्वयं भुगतान करने की सिद्ध तकनीक आज़माएँ। एक स्वचालित स्थानांतरण सेट करें जो आपकी तनख्वाह आने के अगले दिन होता है, जिससे आपके चेकिंग खाते से थोड़ी सी धनराशि आपके बचत खाते में स्थानांतरित हो जाती है (भले ही वह केवल $25 ही क्यों न हो)।
इस हस्तांतरण को स्वचालित करने से यह सुनिश्चित होता है, और जैसे ही आपको अपना वेतन मिलता है, इसे सेट करने से यह सुनिश्चित होता है कि यह खर्च नहीं होगा या किसी अन्य वित्तीय लक्ष्य के लिए आवंटित नहीं किया जाएगा।
पेशेवर सलाह: अपने मासिक बजट की समीक्षा करें. यदि आपकी आय आपके खर्चों से अधिक है, तो अपने आपातकालीन निधि का निर्माण शुरू करने के लिए अंतर को स्वचालित रूप से एक समर्पित बचत खाते में स्थानांतरित करने के लिए स्वयं भुगतान करें पद्धति का उपयोग करें। विचार यह है कि आपके आपातकालीन फंड को एक मासिक सदस्यता के रूप में माना जाए जिसका भुगतान किया जाना चाहिए। यदि आपकी आय आपके खर्चों से अधिक नहीं है, तो नकद बजटिंग पद्धति का प्रयास करें, जिससे अधिक खर्च करना बहुत मुश्किल हो जाता है।
टिप 4: जितनी जल्दी हो सके अपना कर्ज चुकाने की योजना बनाएं
“जो चक्रवृद्धि ब्याज को समझता है वह इसे अर्जित करता है। जो ब्याज नहीं समझता वह ब्याज चुकाता है।”
-अज्ञात कॉपीराइटर
हमारी अधिकांश वित्तीय सफलता (या उसकी कमी) चक्रवृद्धि ब्याज के कारण है। यदि आप अपना पैसा सही ढंग से बचाते और निवेश करते हैं, तो यह आपके लाभ के लिए काम करेगा।
क्या आप पर बहुत कर्ज है? ये कर्ज भी कड़ी मेहनत करते हैं। दुर्भाग्य से, यह आपके विरुद्ध कड़ी मेहनत कर रहा है। इसलिए पैसे बचाने का मतलब इस कर्ज से जल्द से जल्द छुटकारा पाना है।
उदाहरण के लिए, मान लें कि आपके पास 6000% की औसत शुल्क दर और न्यूनतम मासिक भुगतान $18 के साथ क्रेडिट कार्ड ऋण में $240 है।
न्यूनतम प्रीमियम से $100 अधिक का भुगतान करने से आप अगले दो वर्षों में $554 बचा सकते हैं। $300 अधिक भुगतान करने से आप केवल 963 महीनों में $13 बचा सकेंगे।
निम्नलिखित कार्य करें: रोल करना शुरू करें कर्ज का स्नोबॉल, जहां आप अपने ऋणों को छोटे से बड़े तक सूचीबद्ध करते हैं और सबसे पहले सबसे छोटे शेष के साथ ऋण का भुगतान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। शोध से पता चला है कि इस पद्धति में सफलता की संभावना सबसे अधिक है।
टिप 5: अपनी वित्तीय स्वतंत्रता के इतिहास पर नज़र रखें
जर्नल ऑफ़ फ़ाइनेंशियल प्लानिंग में प्रकाशित एक अध्ययन में जिसका शीर्षक है "भावनात्मक बचत का एक अध्ययन"व्यक्तिगत बचत बढ़ाने के लिए वित्तीय मनोविज्ञान का उपयोग करते हुए," शोधकर्ताओं ने पाया कि लोगों ने 73% अधिक पैसा बचाया जब उनके पास एक विशिष्ट लक्ष्य था और वे अपनी प्रगति को ट्रैक कर सकते थे। उन्होंने इसे "भावनात्मक बचत" प्रभाव कहा।
जब मैंने यह अध्ययन पढ़ा, तो मैं एक आंदोलन के बारे में सोचने से खुद को नहीं रोक सका समय से पहले सेवानिवृत्ति वित्तीय स्वतंत्रता के लिए - अक्सर व्यक्तिगत वित्त क्षेत्रों में इसे FIRE के रूप में जाना जाता है।
यदि आप FIRE आंदोलन से परिचित नहीं हैं, तो विचार आपकी आय का एक बड़ा प्रतिशत बचाने का है - हम 30% से 80% सीमा के बारे में बात कर रहे हैं - ताकि आप जल्दी सेवानिवृत्त हो सकें।
FIRE समुदाय अपनी भाषा का उपयोग करता है। यदि आप किसी से पूछें कि उनका नंबर क्या है, तो वे "48" जैसा कुछ कहेंगे। यह संख्या वह उम्र है जिस पर उसका निवेश उसके शेष जीवन के लिए उसके वर्तमान जीवन स्तर का समर्थन करने में सक्षम होगा।
मेरे लिए, शीघ्र सेवानिवृत्ति के रोमांचक और बहुत विशिष्ट लक्ष्य पर यह ध्यान यह समझाने में मदद करता है कि वित्तीय स्वतंत्रता समुदाय में इतने सारे लोग अपनी स्थितियों को बेहतरी के लिए बदलने में सक्षम क्यों हैं।
बेशक, कई लोगों के लिए, कर्ज का पहाड़ जल्दी सेवानिवृत्ति के विचार को उनके दिमाग में आखिरी चीज बना देता है। लेकिन मुझे लगता है कि इस तरह के मामलों में यह अवधारणा अभी भी शक्तिशाली है।
उदाहरण के लिए, जब आप कर्ज़ से जूझ रहे हों, तो एक प्रभावी युक्ति यह ट्रैक करना हो सकती है कि आप कर्ज़-मुक्त कब होंगे।
मुझे यह अवधारणा इतनी शक्तिशाली लगती है कि मैंने इसे बनाया है मुफ़्त Google शीट (इसे उपयोग करने के तरीके पर निर्देशों का लिंक) जो आपको अपनी वर्तमान स्थिति के आधार पर सटीक समय निर्धारित करने की अनुमति देता है कि आप ऋण-मुक्त हो जाएंगे।
आपको बस कुछ उच्च-स्तरीय वित्तीय जानकारी दर्ज करनी है, जैसे कि आपकी आय और मासिक क्रेडिट कार्ड बिल। इसके बाद कैलकुलेटर आपको सटीक संख्या दिखाता है कि हर चीज़ का भुगतान करने में कितने महीने लगेंगे। फिर आप अपना नंबर सुधारने के लिए हर महीने स्प्रेडशीट को अपडेट कर सकते हैं।
निम्नलिखित कार्य करें: यदि आप पर उच्च शुल्क वाला ऋण है, तो अपने ऋण-मुक्त इतिहास की गणना करने के लिए हमारी निःशुल्क ऋण अदायगी स्प्रेडशीट का उपयोग करें। यदि आप वर्तमान में सेवानिवृत्ति के लिए निवेश कर रहे हैं, तो उस उम्र पर नज़र रखना सुनिश्चित करें जिस पर आप वित्तीय रूप से मुक्त हो सकते हैं।
टिप 6: कल के लिए प्लस बचाएँ, कल के लिए
शोध दिखाता है: 2004 के एक अकादमिक अध्ययन में, जिन प्रतिभागियों ने अपने भविष्य के वेतन वृद्धि के एक हिस्से को बचाने के लिए पहले से प्रतिबद्ध किया था, उन्होंने बचत करना समाप्त कर दिया तीन से अधिक बार जिन्होंने नहीं किया.
इस महीने प्लस के पैसे न बचा पाने का बहाना ढूँढना आसान है। लेकिन क्या आप जानते हैं कि इससे भी आसान क्या है? आज से ही भविष्य में—मान लीजिए, एक साल बाद—प्लस के पैसे बचाने का संकल्प लें।
ऊपर उल्लिखित अध्ययन में, शिकागो विश्वविद्यालय के व्यवहारिक वित्त शोधकर्ता रिचर्ड थेलर और कैलिफोर्निया विश्वविद्यालय के श्लोमो बेनार्टज़ी ने कुछ आश्चर्यजनक परिणाम पाए:
- 78% उत्तरदाताओं ने अपने भविष्य के वेतन वृद्धि का कुछ हिस्सा बचाने पर सहमति व्यक्त की।
- इन प्रतिभागियों में से 80% अपने चौथे वेतन वृद्धि के बाद भी कार्यक्रम में बने रहे।
- 3.5 महीनों में प्रतिभागियों की औसत बचत दर 13.6% से बढ़कर 40% हो गई।
निम्नलिखित कार्य करें: जांचें कि क्या आपके नियोक्ता-प्रायोजित बचत योजना में ऑटो-एस्केलेशन सुविधा है, जो आपको आपके द्वारा निर्दिष्ट मानदंडों के आधार पर अपने 401(k) योगदान को स्वचालित रूप से बढ़ाने की अनुमति देती है। उदाहरण के लिए, आप हर 12 महीने में अपनी बचत दर को स्वचालित रूप से X% तक बढ़ा सकते हैं।
यदि आपकी योजना में स्वचालित वृद्धि सुविधा नहीं है, तो इन दो विकल्पों पर विचार करें:
- हर बार वेतन वृद्धि होने पर अपनी बचत दर बढ़ाने के लिए प्रतिबद्ध रहें।
- प्रत्येक तिमाही में अपने नियोक्ता-प्रायोजित बचत योजना में अपना योगदान 1% बढ़ाने के लिए एक कैलेंडर अनुस्मारक सेट करें। हां, यह एक छोटी संख्या है, लेकिन यही पूरी बात है - आपको यह एहसास भी नहीं होगा कि आपके वेतन से पैसे गायब हैं।
टिप 7: "खरीदने के लिए" कतार बनाएं
क्या तुम्हें पता था: एक अध्ययन में, प्रतिभागियों ने खुद से कहा "अभी नहीं, बाद में" कम झुकाव वाला आने वाले मिनटों, घंटों और दिनों में चॉकलेट केक का लुत्फ़ उठाना।
यह घोषित करने के बजाय कि आप फिर कभी कोई अनावश्यक चीज़ नहीं खरीदेंगे - एक अवास्तविक लक्ष्य, क्योंकि हम सभी समय-समय पर अपने आवेगों के आगे झुक जाते हैं - अपने आप को यह कहकर सपने देखने की अनुमति दें, "अभी नहीं, बाद में".
चाहे वह कैंडी खाना हो या ऑनलाइन शॉपिंग, प्रेरणा में कुछ भी गलत नहीं है। आपको परेशानी तब होती है जब आपका शॉपिंग कार्ट 10 मिनट के बाद भर जाता है, या बिना दोबारा सोचे ऑर्डर दे दिया जाता है।
निम्नलिखित कार्य करें: जब आवेगपूर्ण खरीदारी की बात आती है, तो आप "खरीदने के लिए" सूची बना सकते हैं - उन चीज़ों की सूची जिन्हें आप भविष्य में खरीदना चाहते हैं। यदि आइटम 30 दिनों के बाद भी आपकी सूची में है, और आपके पास पैसे हैं, तो खुद को इसे खरीदने की अनुमति दें।
"खरीदने के लिए" सूची के बारे में दिलचस्प बात यह है कि वे न केवल आवेगपूर्ण खरीदारी को कम करते हैं, बल्कि शोध से पता चला है कि वे कुछ खरीदने की इच्छा को पूरी तरह से खत्म कर देते हैं।
रॉय बाउमिस्टर, अग्रणी इच्छाशक्ति शोधकर्ता जिनका हमने पहले उल्लेख किया था, बताते हैं:
“[…] अपने आप से यह कहना कि मैं यह वस्तु बाद में प्राप्त कर सकता हूं, दिमाग में कुछ हद तक इसे अभी प्राप्त करने जैसा काम करता है। यह कुछ हद तक लालसा को संतुष्ट करता है।”
रॉय बाउमिस्टर
तेजी से पैसा कैसे बचाएं: अंतिम विचार
अधिकांश "पैसे बचाने की युक्तियाँ" लेख इस बारे में हैं कि आप किस पर पैसा खर्च नहीं कर सकते हैं। कॉफी नहीं, बाहर खाना नहीं, किराने की दुकान पर महंगे नाम-ब्रांड की वस्तुओं से परहेज, अपने सपनों की छुट्टियों को छोड़ना और इसके बजाय घर पर छुट्टियां मनाना - अपने खर्च करने की आदतों पर नियंत्रण रखने के सरल तरीकों की सूची बढ़ती जाती है।
हालाँकि ये सरल तरीके आपके जीवन-यापन के खर्चों को कम करने में आपकी मदद कर सकते हैं, आप इन सिफारिशों को पहले से ही जानते हैं।
लेकिन आप यह नहीं जानते होंगे कि शोध की एक लंबी श्रृंखला यह दर्शाती है कि इच्छाशक्ति एक सीमित संसाधन है। अपने आप को बार-बार "नहीं" कहना आपके जीवन के कई अलग-अलग क्षेत्रों पर हानिकारक प्रभाव डाल सकता है।
इसलिए, चीजों को जितना मुश्किल होना चाहिए था, उससे अधिक कठिन बनाने के बजाय बेहतर रास्ते पर विचार करें। आप पाएंगे कि इस लेख में उल्लिखित तकनीकों और रणनीतियों को लागू करना आसान है और आपके वित्तीय और बचत लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद करने में सबसे प्रभावी हैं। अब आप देख सकते हैं कैसे निवेश करें और रोजाना पैसा कमाएं.
