अपने गृह बजट की गणना कैसे करें: क्या डेव रैमसे सही हैं?

घर खरीदने पर विचार करना एक महत्वपूर्ण वित्तीय कदम है, और आपका निर्णय इसे वहन करने की आपकी क्षमता की सटीक समझ पर निर्भर करता है। कुछ लोग घरेलू बजट निर्धारित करने के लिए अपनी आय के कुछ प्रतिशत पर टिके रहने के महत्व की ओर इशारा करते हैं, जबकि अन्य कहते हैं कि जीवनशैली और अन्य वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है। जरूरतों की पहचान करके और मासिक लागतों और अप्रत्याशित खर्चों का मूल्यांकन करके, आप सही अनुमान पर पहुंच सकते हैं कि आपके लिए क्या सही है, यह सुनिश्चित करते हुए कि आपके घर खरीदने के निर्णय संतुलित और यथार्थवादी हैं।

रामसे घर तलाशने का बजट निर्धारित करने के लिए एक सरल रूपरेखा प्रदान करता है: आपका मासिक भुगतान आपकी शुद्ध आय के 25% से अधिक नहीं होना चाहिए। इस नियम के पीछे की पृष्ठभूमि यहां दी गई है, साथ ही यह भी कि क्या यह पालन करने लायक है, इस पर मेरी राय है।

आपके पैसे के प्रबंधन के लिए डेव रैमसे के पास कई "आम नियम" हैं। यह कहा जा सकता है कि उनका सबसे महत्वपूर्ण नियम निम्नलिखित प्रश्न का उत्तर देता है: "कौन सा घर मेरे बजट में फिट बैठता है?"

हम अपनी आय का एक बड़ा हिस्सा आवास पर खर्च करते हैं, इसलिए इस प्रश्न का सही उत्तर देना महत्वपूर्ण है।

हाल ही में फेडरल रिजर्व के एक अध्ययन में पाया गया कि जिन शहरों को 2008 के वित्तीय संकट से सबसे अधिक गंभीर प्रभाव झेलना पड़ा, वे सबसे अधिक प्रभावित थे। औसत व्यक्तिगत ऋण और आय का अनुपात. इन क्षेत्रों के निवासियों में एक सामान्य विशेषता यह थी कि उन्होंने बहुत सारे घर खरीदे।

लगभग आधे अमेरिकी परिवारों पर क्रेडिट कार्ड का कर्ज है, यह तर्क देना आसान है कि अधिकांश लोगों ने अपनी क्षमता से अधिक घर खरीद लिए हैं। अंततः, बंधक एक ऐसा व्यय है जिसका भुगतान किया जाना चाहिए - भले ही इसका मतलब क्रेडिट कार्ड ऋण बढ़ाना हो।

अस्वीकरण: इस लेख का उद्देश्य केवल एक केस अध्ययन प्रदान करना है, और हम इस्लामी कानून के साथ टकराव वाले मामलों से बचने के महत्व पर जोर देते हैं।

आप कितना महंगा घर खरीद सकते हैं?

डेव रैमसे की सलाह नया घर खरीदने के लिए 25-वर्षीय निश्चित अवधि के ऋण पर आपके मासिक बंधक भुगतान (गृहस्वामी बीमा, गृहस्वामी संघ शुल्क और संपत्ति कर सहित) को आपके शुद्ध मासिक वेतन के 15 प्रतिशत या उससे कम तक सीमित करना।

यह सामान्य आवास नियम उन अनुशंसाओं से बहुत अलग है जो आपको अन्यत्र मिलेंगी। DaveRamsey.com पर सामर्थ्य कैलकुलेटर का उपयोग करके, आप इन दिशानिर्देशों के तहत अधिकतम मासिक गृह भुगतान की गणना कर सकते हैं, जो सभी सरल प्रश्न पर आधारित हैं, "आपका शुद्ध मासिक वेतन क्या है?"

रामसे के अनुसार, करों का भुगतान करने के बाद आपका मासिक आवास व्यय आपकी मासिक आय के 25% से अधिक नहीं होना चाहिए। इसलिए, यदि आपके पास करों के बाद प्रति माह $5000 हैं, तो आप $1250 का कुल मासिक आवास भुगतान वहन कर सकते हैं।

इसलिए, इस नियम का पालन करने के लिए आपको कैलकुलेटर का उपयोग करने की आवश्यकता नहीं है। अपने अधिकतम मासिक ऋण भुगतान का पता लगाने के लिए, बस अपनी मासिक कर-पश्चात आय लें और इसे चार से विभाजित करें।

निबल मासिक आय	अधिकतम बंधक भुगतान
$4,000	$1,000
$5,000	$1,250
$6,000	$1,500
$7,000	$1,750
$8,000	$2,000
$9,000	$2,250
$10,000	$2,500

रैमसे आपकी सकल मासिक आय के बजाय आपके शुद्ध मासिक वेतन (जिसे शुद्ध आय या कर-पश्चात मासिक आय के रूप में भी जाना जाता है) का उपयोग करने की सलाह देते हैं।

सकल आय वह राशि है जो आप करों और अन्य कटौतियों का भुगतान करने से पहले कमाते हैं, जबकि शुद्ध आय वह राशि है जो आप करों और संबंधित खर्चों के बाद कमाते हैं। यह संख्या प्राप्त करने के लिए, बस अपनी नवीनतम तनख्वाह देखें।

आप जिम्मेदारीपूर्वक घर की कितनी लागत वहन कर सकते हैं?

डेव रैमसे का नियम आपको अधिकांश बंधक ऋणदाताओं और रियल एस्टेट एजेंटों की तुलना में बहुत कम कीमत पर घर खरीदने की अनुमति देता है, जो आपको बेचने के लिए तैयार हैं - अन्य कैलकुलेटर के अनुसार आप जितना खर्च कर सकते हैं, उससे कहीं कम कीमत पर एक घर खरीदने की तो बात ही छोड़ दें।

रैमसे का सामर्थ्य कैलकुलेटर आपको यह अनुमान भी देता है कि आप अपने शुद्ध मासिक वेतन के आधार पर कितना घर खरीद सकते हैं:

इसके विपरीत, यहां बताया गया है कि Realtor.com का सामर्थ्य कैलकुलेटर कहता है कि आप उपरोक्त उदाहरण में संख्याओं के आधार पर वहन कर सकते हैं।

इस अभ्यास के लिए, हम अपनी तुलना को 20% डाउन पेमेंट गणना पर आधारित करेंगे, जो इस प्रकार है:

1. $5000 ($60000 सालाना) की मासिक आय।
2. $42248 का डाउन पेमेंट, जो रामसे के उदाहरण में 20% डाउन पेमेंट का प्रतिनिधित्व करता है।
3. $0 मासिक ऋण. (रैमसे के छोटे कदम ढांचे का कहना है कि घर खरीदने से पहले आपको कर्ज मुक्त होना चाहिए और आपके पास पूरी तरह से वित्त पोषित आपातकालीन निधि होनी चाहिए।)

ध्यान रखें कि Realtor.com आपको दिखाता है कि आप 30-वर्षीय निश्चित बंधक के साथ कितना खर्च वहन कर सकते हैं। दूसरी ओर, रामसे 15-वर्षीय निश्चित बंधक का सुझाव देते हैं। हालाँकि, Realtor.com रैमसे के सुझाव से $579 अधिक बंधक भुगतान दिखाता है।

यह अंतर क्यों? इसे समझने के लिए बंधक प्रदाताओं द्वारा उपयोग किए जाने वाले दिशानिर्देशों को समझना महत्वपूर्ण है।

डेव रैमसे के आवास दिशानिर्देश बनाम 28/36 बंधक नियम

बंधक उद्योग में उपयोग किए जाने वाले मानक ऋण-से-आय अनुपात को 28/36 नियम कहा जाता है और यह एक वित्तीय नियम है जिसका उपयोग यह निर्धारित करने के लिए किया जाता है कि कोई व्यक्ति किसी विशेष बंधक को वहन कर सकता है या नहीं। यह नियम क्या कहता है कि आपका कुल मासिक ऋण अनुपात आपकी पूर्व-कर आय का 36% से अधिक नहीं होना चाहिए, प्रति माह आवास-संबंधी खर्चों के लिए अधिकतम 28% (बंधक भुगतान, कर और बीमा सहित)।

इस अनुपात पर करीब से नज़र डालते हुए, मैंने हाल ही में एक अलग लेख के लिए निम्नलिखित लिखा है:

28/36 नियम के बारे में सबसे पहली बात जो आपको जानना आवश्यक है वह यह है कि यह वित्तीय नियोजन में उपयोग किया जाने वाला नियम नहीं है। इसके बजाय, यह वह नियम है जिसका उपयोग बंधक ऋणदाता आपके गृह ऋण को निर्धारित करने के लिए करते हैं।

नियम कहता है कि आपको अपनी सकल मासिक आय का 28% से अधिक आवास पर खर्च नहीं करना चाहिए (इसमें मूलधन, ब्याज, कर और बीमा शामिल हैं)। फिर, आपका कुल ऋण भुगतान (आवास और अन्य सभी ऋण) आपकी सकल आय के 36% से अधिक नहीं होना चाहिए।

इस अनुपात को ऋणदाता के दृष्टिकोण और उपभोक्ता के दृष्टिकोण दोनों से देखना महत्वपूर्ण है। उधारदाताओं के लिए, 28/36 नियम का उद्देश्य एक व्यक्ति द्वारा लिए जाने वाले ऋण की अधिकतम राशि को सीमित करना है।

दूसरे शब्दों में, यह बैंकों द्वारा पाया गया सबसे अधिक ऋण है जिसे आप ले सकते हैं और फिर भी इसे चुकाने का उचित मौका है। आपको जितना संभव हो उतना पैसा उधार देने से बैंक का मुनाफा बढ़ता है, आपका पैसा नहीं।

यहां बड़ी बात यह है कि रामसे का मार्गदर्शन आपको धन बनाने में मदद करने के लिए अनुकूलित है। कम बंधक भुगतान के साथ, विचार यह है कि आप क्रेडिट कार्ड ऋण से बच सकेंगे और समय के साथ अधिक निवेश कर सकेंगे। न केवल आपका मासिक भुगतान कम होगा, बल्कि पुनर्भुगतान में भी 15 साल कम लगेंगे।

दूसरी ओर, अपने मुनाफ़े को अधिकतम करने के लिए बंधक उद्योग के दिशानिर्देशों में सुधार किया गया है।

50/30/20 बजट के लिए डेव रैमसे का बंधक नियम

मेरी पसंदीदा बजटिंग रणनीतियों में से एक 50/30/20 बजट है जो मासिक आय को इस तरह से वितरित करता है जो वित्त को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने में मदद करता है, जिसमें कहा गया है कि आपको अपनी आय का 50% जरूरतों पर, 30% इच्छाओं पर और 20% खर्च करना चाहिए। बचत.

मुझे यह बजट रणनीति लोगों को उनके भविष्य के लिए एक काल्पनिक बजट बनाकर बड़े वित्तीय निर्णय लेने में मदद करने में बेहद उपयोगी लगती है।

आवास लागत, जिसमें घर का रखरखाव शामिल है, आपके "ज़रूरतों" के बजट के 50% के भीतर आती है। हालाँकि, अन्य आवश्यक मासिक खर्च, जैसे भोजन, परिवहन और बीमा, भी आपके बजट के 50% के भीतर आते हैं।

यदि आपके काल्पनिक बजट में आपकी आय का 65% हिस्सा जरूरतों पर खर्च होता है, तो यह आपकी कुल इच्छाओं और बचत का केवल 35% ही बचता है। दूसरे शब्दों में, एक बड़ा घर खरीदने की अवसर लागत का अर्थ है इच्छाओं का त्याग करना (उदाहरण के लिए, यात्रा और मनोरंजन) या बचत (उदाहरण के लिए, आपको सेवानिवृत्ति में देरी करनी पड़ सकती है)।

आपको घर पर गरीब होने की ज़रूरत नहीं है; हालाँकि, आप हर महीने अपने बंधक भुगतान करने के लिए लगातार अन्य वित्तीय लक्ष्यों का त्याग करते रहेंगे। सत्यापित करें कार खरीदने पर पैसे बचाने के लिए सर्वोत्तम युक्तियाँ और रणनीतियाँ.

आपको बचत के लिए कितना डाउन पेमेंट चाहिए?

डाउन पेमेंट के संबंध में रामसे क्या कहते हैं?

उनकी सिफ़ारिशों को संक्षेप में प्रस्तुत करने के लिए:

1. निजी बंधक बीमा (पीएमआई) से बचने के लिए लक्ष्य आपके घर के खरीद मूल्य का 20% बचाना होना चाहिए।
2. यदि आपने दो साल की गहन बचत के बाद 20% की बचत नहीं की है, तो राशि को 20% से कम करना ठीक है, लेकिन 10% से कम नहीं। 10% से कम पर, आप इतनी अधिक फीस का भुगतान करेंगे, विशेष रूप से निजी बंधक बीमा, कि यह इसके लायक नहीं होगा।

निजी बंधक बीमा 101 (पीएमआई) बीमा आमतौर पर उधारदाताओं द्वारा आवश्यक होता है यदि कोई खरीदार संपत्ति के मूल्य के 20% से अधिक का अग्रिम भुगतान नहीं करता है। यदि उधारकर्ता अपने बंधक पर चूक करते हैं तो यह बीमा उधारदाताओं की सुरक्षा करता है। पीएमआई वाले गृहस्वामियों को आम तौर पर एक वार्षिकी का भुगतान करने की भी आवश्यकता होती है, जो मासिक बंधक भुगतान के अतिरिक्त है। एक बार आपके घर में 20% इक्विटी हो जाने पर आप पीएमआई से जुड़ी अतिरिक्त मासिक लागत को समाप्त कर सकते हैं।

ध्यान रखें कि ये डाउन पेमेंट नंबर 15-वर्षीय निश्चित बंधक के लिए हैं, जो रामसे द्वारा अनुशंसित एकमात्र बंधक अवधि है। दूसरे शब्दों में, रामसे के अनुसार, वही 10% डाउन पेमेंट नियम 30-वर्षीय निश्चित बंधक के लिए आवेदन करने वाले किसी व्यक्ति पर लागू नहीं होता है।

रामसे भी ऋण की अनुशंसा नहीं करता है एफएचए बंधक बीमा के प्रभाव के कारण.

डेव रैमसे बंधक नियम बनाम मेरे अपने विचार

अधिकांश लोगों के लिए, घर उनकी अब तक की सबसे बड़ी खरीदारी है। उतना ही महत्वपूर्ण, क्योंकि अधिकांश गृहस्वामी पैसा उधार लेते हैं, इसमें उत्तोलन भी शामिल होता है।

इन दो कारणों से मैं रामसे की परिकल्पना से सहमत हूं कि बहुत से लोग बहुत अधिक कीमत पर घर खरीदते हैं। ऐसा करना अक्सर उन्हें अपने अन्य, अक्सर अधिक महत्वपूर्ण, वित्तीय लक्ष्यों का त्याग करने के लिए मजबूर करता है।

हालाँकि, मैं कुछ परिदृश्यों की ओर इशारा कर सकता हूँ जहाँ मैं रामसे की 20% डाउन पेमेंट (या दो साल की आक्रामक बचत के बाद 10% से कम नहीं) और 15 साल की निश्चित बंधक की सख्त प्रतिबद्धता को तोड़ दूंगा।

यदि आप किसी पर्यटन स्थल या अधिक आबादी वाले क्षेत्र में रहते हैं, तो आपके घर से आय अर्जित करने का भी अवसर है, जिसमें एयरबीएनबी पर इसे किराए पर देना और अप्रयुक्त स्थान को किराए पर देना जैसे लोकप्रिय विकल्प हैं... पड़ोसी. यह आपके मासिक नकदी प्रवाह को महत्वपूर्ण रूप से बदल सकता है और यदि आप इस दिशा में जाना चुनते हैं तो इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए।

हाँ, यह पारंपरिक है. हालाँकि, कर्ज चुकाने के समान, जब आप घर खरीदने के लिए बचत कर रहे हैं, तो यह वास्तव में आपकी वित्तीय ताकत बनाने का अवसर है। इसमें समय और अनुशासन लगता है, लेकिन यदि आप 20% अग्रिम भुगतान के लिए बचत कर सकते हैं, तो आपने साबित कर दिया है कि आप घर खरीदने के वित्तीय उतार-चढ़ाव को जिम्मेदारी से संभाल सकते हैं। अब आप देख सकते हैं विभिन्न वित्तीय दबावों पर काबू पाने के लिए प्रभावी रणनीतियाँ.